Як отримати велику суму під заставу нерухомості: основні умови та етапи оформлення

Коли потрібна значна сума на розвиток бізнесу, ремонт, придбання обладнання, рефінансування інших зобов’язань або великі особисті витрати, одним із можливих способів залучення коштів є кредит під заставу нерухомості.

Наявність ліквідного майна може суттєво впливати на доступний обсяг фінансування. Для кредитора нерухомість є забезпеченням виконання зобов’язань позичальника, тому потенційна сума кредиту зазвичай може бути вищою, ніж у випадку незабезпечених позик.

Водночас перед оформленням такого фінансування важливо розуміти, як визначається вартість застави, які документи знадобляться та на які умови договору варто звернути особливу увагу.

Чому під нерухомість можна отримати більшу суму

Основна причина — наявність матеріального забезпечення. Кредитор оцінює не лише платоспроможність клієнта, а й актив, який передається в заставу.

Нерухомість має кілька важливих характеристик: відносно високу вартість, можливість документально підтвердити право власності та перспективу реалізації у разі невиконання позичальником своїх зобов’язань.

Саме тому https://rsg.ua/ua/kredyt-pid-zastavu-nerukhomosti може розглядатися як один із варіантів залучення значного обсягу коштів, коли звичайного споживчого кредиту недостатньо.

Але важливо враховувати: кредитор, як правило, не фінансує суму, що дорівнює повній ринковій вартості об’єкта. Частина вартості залишається своєрідним запасом на випадок зміни ситуації на ринку або необхідності реалізації застави.

Яку нерухомість можуть прийняти в заставу

Конкретні вимоги залежать від кредитора, однак найчастіше можуть розглядатися:

• квартири;
  
• приватні житлові будинки;
  
• комерційні приміщення;
  
• офіси;
  
• торговельні об’єкти;
  
• склади та інша нежитлова нерухомість;
  
• земельні ділянки у випадках, коли вони відповідають вимогам кредитора.

Об’єкт повинен мати належним чином оформлене право власності. Також перевіряються можливі арешти, заборони відчуження, інші обтяження, судові спори та права третіх осіб.

Важливе значення має і ліквідність. Квартира у великому місті зі зрозумілим юридичним статусом, наприклад, може оцінюватися кредитором інакше, ніж специфічне виробниче приміщення у населеному пункті з низьким попитом на нерухомість.

Від чого залежить максимальна сума кредиту

Вартість об’єкта — лише один із факторів. Під час визначення доступної суми можуть враховуватися:

• результати оцінки нерухомості;
  
• її місцезнаходження;
  
• технічний стан;
  
• тип і призначення об’єкта;
  
• рівень попиту на аналогічну нерухомість;
  
• юридична чистота майна;
  
• строк кредитування;
  
• фінансовий стан позичальника;
  
• внутрішні правила кредитора.

Використовується також показник співвідношення суми кредиту до вартості застави — LTV (Loan-to-Value). Наприклад, якщо нерухомість оцінено у 2 млн грн, це не означає автоматичну можливість отримати кредит на ті самі 2 млн. Кредитор встановлює допустиму частку фінансування від вартості майна.

Як проводиться оцінка нерухомості

Перед остаточним визначенням суми кредиту потрібно встановити ринкову вартість об’єкта.

Під час оцінки можуть враховувати площу, місце розташування, стан будівлі та самого приміщення, характеристики земельної ділянки, інфраструктуру, ціни на аналогічні об’єкти та інші фактори.

Кредитор також може проводити власну перевірку нерухомості або вимагати оцінку відповідно до встановленої ним процедури.

Позичальнику варто уточнити ще до подання заявки, хто саме оплачує оцінку та чи виникнуть додаткові витрати на нотаріальне оформлення або юридичну перевірку документів.

Які документи можуть знадобитися

Для фізичної особи базовий пакет зазвичай включає паспорт або інший документ, що посвідчує особу, реєстраційний номер облікової картки платника податків та документи на нерухомість.

Залежно від ситуації додатково можуть знадобитися:

• витяги з державних реєстрів;
  
• технічний паспорт;
  
• документи на земельну ділянку;
  
• згода чоловіка або дружини;
  
• документи співвласників;
  
• підтвердження доходу;
  
• документи ФОП або юридичної особи, якщо кредит оформлюється для бізнесу.

Точний перелік краще уточнювати у конкретного кредитора, оскільки він може відрізнятися залежно від типу нерухомості та статусу позичальника.

Основні етапи отримання фінансування

Умовно процес можна поділити на кілька кроків.

Спочатку позичальник подає заявку та надає основну інформацію про себе і заставний об’єкт. Далі кредитор проводить попередній аналіз і визначає, чи відповідає нерухомість базовим критеріям.

Наступний етап — перевірка документів та оцінка майна. Після цього визначаються максимальна сума, процентна ставка, строк і графік погашення.
Якщо сторони погоджують умови, готуються кредитний договір та документи щодо забезпечення. У передбачених випадках вони посвідчуються нотаріально, а обтяження реєструється відповідно до встановленої процедури.

Після завершення оформлення кошти перераховуються позичальнику визначеним у договорі способом.

Що перевірити в договорі перед підписанням

Велика сума кредиту означає і суттєві фінансові зобов’язання, тому договір не варто оцінювати лише за розміром процентної ставки.

Перед підписанням потрібно перевірити повну вартість фінансування, усі комісії та додаткові платежі, порядок нарахування процентів, графік платежів, можливість дострокового погашення та санкції за прострочення.

Окремої уваги потребують положення про заставу: за яких умов кредитор може вимагати дострокового повернення боргу, коли може бути звернено стягнення на нерухомість і які дії позичальника вважатимуться порушенням договору.

Також варто заздалегідь прорахувати не лише можливість отримати максимальну суму, а й здатність регулярно обслуговувати борг. Нерухомість дає можливість залучити значний капітал, але одночасно стає забезпеченням кредиту, тому рішення повинно базуватися насамперед на реалістичному фінансовому плані.